多少钱才能让50岁的我，安享晚年？

二线城市工作，有房有贷（还有15年，2000月供），一个孩子上大学，老人均在身体尚可，社保医疗均有，还有些商业保险，5年后步入50。

一直希望50岁退休，预计50岁时能有个200万积蓄，可就是心理没底，不知能否实现这个心愿？我这个状态应该也有一些代表性，可以算算账看看生活如何:

50岁到60岁阶段：

可支配收入：

养老钱，安全性是压倒一切的优先级，所以200万全部投放安全性最高的存款，按目前较高年息5%计算，每年收益10万元，按目前利率走向，降息概率大于升息。

十年支出：（无其他收入，未开始领取养老金，孩子已工作，父母年事已高。）

1.每年一家自身生活费用衣食住行年均10万基本趟平，月均8000，没有大宗消费不算宽裕。

2.孩子十年内大概率结婚，婚礼支出不算房子，10万（女）～30万（男）。

3.父母长辈生病、照料、身故，若无太多积蓄就需要子女承担，估算8～10万，若父母留下房屋遗产，则通过出租或变现压力同步减少。

4.自身健康、意外备用金20万。

5.其他消费：旅游，更换家庭大件用品，人情往来，十年累计10万元。

在此阶段，后3项都需要动用本金，我的算法还偏保守，按平均金额算还剩130万，随着本金减少生息也逐步降低，此处就折算本金5万，还剩125万。

十年内通货膨胀数据测算是年均2.5-3%，也就是100万货币每年贬值2-3万，按实际购买力计算，60岁之后持有余额按货币现金100万计算。

可见，人生的高风险区和压力区集中在50-60岁退休前，若有余力最安全的还是继续工作，既可以维系收入不脱离社会，也大大增强风险抵御能力。

60岁之后阶段：

收入：（开始领取养老金，）

十年后银行利率估计达不到目前的5%，但届时金融行业的稳定性与成熟度要远高于现在，姑且算投资新金融产品，100万元年理财所得仍按5%年化，即年息50000，月均4000，养老金月均5000算，全年11万左右，月均9000。

以后支出：（10年后，估计中国也即将步入平甚至负利率时代，通货膨胀很小）

1.年纪大了每月生活费支出下降，估算6000元；

2.自身健康保健支出；

3.如果子女就业、生活比较困难，会有对下一代贴补费用；

4.其他消费、旅游、采购，按每年5000元计算；

5.养老后段护理，社区或体制内安排的护理通过社保和医保可以平衡，但水平较低；若需要进入商业化养老阶段，则也需要贴补。

这其中有个重要风险要考虑，中国的人口红利已经耗尽，新人口政策尚未显现是指变化，社会存在“未富先老”的危险，参考发达国家案例，可能会继续延后退休时间。

从上述计算大致可知，纯数据统计结果，如果60岁后开始领取养老金时，能有一定金额积蓄作为生活补贴，没有特殊意外，200万可保平安度过晚年。

从另一个角度说，“安享”需要有物质基础支撑，但更重要的是在人生的下半场享受到家庭和睦、子女孝顺、生活充实、社会和谐的美好氛围和舒畅心理，很多需求靠钱是买不来的，甚至有时候钱会成为烦恼的来源。

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【玄同商道】专注商业地产界20多年，成功开发运营的商业面积超过80万方；头部金融企业合伙人。今后将持续分享众多商业、财经案例，帮助朋友们创业投资成功。欢迎您关注，并提出您的问题进行交流。