90天！狂揽1500万！为何识破一场庞氏骗局这么难
1919年，
第一次世界大战硝烟散尽，
世界经济体系一片混乱。
以倾茶事件闻名遐迩的
美国港口城市波士顿
迎来了一位衣冠整洁的商人。
他宣称，
由于美欧之间政策、汇率存在差额，
购买欧洲的某种邮政票据，
再卖给美国，
所有的投资，
在90天之内都可以获得40%的回报。
庞兹承诺的投资债券
为了给人们“眼见为实”的证据：
最初的一批“投资者”全数在90天内拿到了回报。
看红了眼的民众，
像着魔一样把钱塞到意大利商人的”口袋“。
不到一年，
便有4万”投资者“加入这项投资计划，
总募集金额达1500万美元。
直到他因资不抵债被捕入狱，
投资者们才意识到。
所谓的回报不过是
用后来”投资者“的钱，予以前任”投资者“回报，
整个投资没有创造任何价值。
这位商人就是美国著名的金融诈骗犯——
查尔斯·庞兹（Charles Ponzi）
而如今这种借新钱还旧债的骗局，
本质上就是庞兹骗局，
也就是我们常听说的
”庞氏骗局“
百年前的波士顿，
因为没有
金融消费者法律法规体系、
金融消费者保护机构、
金融消费者教育机制、
以及金融消费纠纷解决机制。
最终造成这场“庞氏”灾难。
而当今中国，
随着金融服务行业的不断发展，
各种投资纠纷、
金融诈骗等问题同样也是层出不穷。
面对新形势、新变化，
我国逐步建立了金融消费者法律法规体系：
《关于加强金融消费者权益保护的指导意见》
《银行业消费者权益保护工作指引》
《消费者权益保护法》
等等法律都是对这些亟待解决问题的回应。
可以说，
金融消费者权益保护的制度建设，
刻不容缓。
1
一通电话 让证券机构哭着求饶
老张是个老股民，
跟大多数股民一样，
遇到最近股市行情不好，
便把钱投入到了回报更稳定的基金定投。
通过一款”xx基金APP”，
老张实现了在家就可以
购买基金的交易操作。
但一次偶然的机会，老张发现，
XX基金所代销的基金产品，
在其原销售证券公司中，
申购费率仅为0.1%。
但在XX基金APP中，
费率却是0.8%，
这次老张买了20万基金定投，
如果在证券公司买费率是200元，
而在XX基金APP那里买
却是1600块。
足足多了1400元。
带着愤怒，
老张与XX基金展开交涉，
但券商态度恶劣。
坚持券商购买流程没有提示申购费率的义务。
老张坚持要对方赔偿，
双方不欢而散。
投诉前：
XX基金
短信/彩信昨天21 :11
我要求退还不合理申购费。
对不起，我们没有义务通知你费率变化。
今天15 :23
你们这样属于欺骗！
您已经被移入黑名单
你们什么态度！！！
正当老张一筹莫展时，
朋友出了一个主意 ，
找国家有关部门投诉。
老张心里嘀咕，
这么大的国家机构
会回应我的诉求么？
抱着试试看的心态，
他拨打了监管机构12386投诉热线，
把纠纷跟客服人员一五一十讲了清楚，
接下来XX基金态度的180度反转，
让老张哭笑不得。
投诉后：
XX基金
短信/彩信昨天21 :11
XX基金请求添加您为好友
张先生您好，我们将为您全额退还申购费。
今天18 :56
我们将会在之后积极按有关部门要求进行整改。
相信你们一次，
希望你们能以诚信为本。
这个结果我很满意。
不仅全额退款，
还承诺了以后的整改方案。
事后，老张与朋友聊天说道，
这些证券机构，
不怕天不怕地，
就怕监管机构找上门。
可以说，
在金融消费者权益保护领域。
国家的金融监管部门一直在为投资者保驾护航。
中央财经大学科技金融与金融消费者保护研究中心副主任孟祥轶
孟祥轶：我国金融市场中的金融消费者保护体系的基本建立是很快的，包括法律法规措施的进一步完善，监管体系中金融消费者保护专门部门的设立，各种关于金融消费者保护措施的实施。到今天，我国金融消费者保护体系已经覆盖了包括金融机构的公司治理、企业文化等多个方面，是一个翻天覆地的变化。
过去，金融消费者向金融机构投诉，
金融机构监管部门并没有对回复期限进行要求，
现在按照日期来进行严格的要求。
如果不满意，
你再投诉到金融监管部门，
你会很快收到监管部门的回复
这充分体现了中国的金融监管机构，
在维护金融市场消费者权益方面所取得的成就，
也凸显了社会主义金融市场的优越性。
2
普惠金融：让茶树变身“摇钱树”
对于清远市的红茶企业，
贷款难一直是困扰企业发展的瓶颈。
对于茶农，没有抵押物，
融资便成了“老大难”问题。
清远市一家国有银行，
经过大概两年的调查研究，
开发了通过茶树抵押贷款的流程。
拿植物作抵押，
在清远市还是头一回。
黎水清公司尹经理试着联系了银行。
没想到当地银行成立了专门的茶树业务小组，
申请、调查、签合同、放贷，一气呵成。
有了银行贷款，
尹经理经营的茶叶种植公司
种植规模不断扩大，
产品品牌日渐打响。
乘着清远市发展农村普惠金融的东风，
快速崛起。
这是清远市普惠金融方兴未艾的实例，
也是国家推进普惠金融大背景下的一个缩影。
2020年开年，
金融管理部门提出普惠型小微企业贷款，
综合融资成本要再降0.5个百分点，
5家大型银行普惠型小微企业贷款增速高于20%，
可以预见，
对于支持民营小微企业发展这件大事，
普惠金融将会扮演更加重要的角色。
中国人民大学中国普惠金融研究院教授顾雷
顾雷：2015年，国务院制定了《推进普惠金融发展规划（2016年-2020年）》计划纲要，明确提出在全国大力推进普惠金融发展。五大国有银行建立普惠金融事业部，把目光投向偏远地区以及贫困人群，把他们急需的资金送到他们手里，让小微企业能够重新获得活力。
普惠金融的发展就是
保护社会低收入群体、
小微企业的金融消费者权力，
让全体社会的主体都能享受到
金融服务的雨露甘霖。
3
理财 从娃娃抓起？
在西方国家，
财商教育被认为是孩子成长不可缺少的。
目的就是从小告诉孩子，
怎么合理用钱。
兰州的科学院小学对于财商教育，
开展了数场特别的活动。
在这场“我是小小理财家”趣味财经课堂上，
他们邀请银行理财专家
为同学们讲授如何正确与金钱打交道、
管理自己的钱财，
树立孩子们正确的金钱观、
消费观和勤俭的好习惯。
理财课堂上，
孩子们踊跃作答，
分享自己如何赚取零花钱、
使用零花钱的“妙招”。
现场的点钞环节
更是将课堂推向高潮。
六一班班主任张小平说：
“通过学习，
孩子们对银行、理财有了初步认识，
明白自己手中的每一分钱
都来自父母和长辈的劳动，
致富的奥秘在于‘节俭’二字，
应该要勤俭节约、量入为出。”
中央财经大学科技金融与金融消费者保护研究中心副主任孟祥轶
孟祥轶：从金融教育的角度，我们国家主要体现在2015年《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，其中提到了金融教育的重要性以及它的长效机制、体系，金融机构、监管部门、社会组织都要参与，教育部也要把它纳入国民教育体系，这是国民金融教育的一个国家战略。
通过教育，
提升自身金融素养，
越来越成为金融消费者保护机制的
重要一环。
让金融消费知识扎根孩子心中，
从源头处构建健康的金融秩序。
金融光明论第六期：我国加快建立健全金融消费者权益保护机制
在未来
积极宣传金融知识，
防范化解金融风险，
提升金融机构消费者权益保护工作水平，
维护公平、公正的良好市场环境
成为保护金融消费者合法权益的关键举措。
对于金融消费者权益的保护，
中国，一直在路上。
文章来源：光明网 作者：梁泽运、赵刚