平安普惠“聚合模式”破解行业瓶颈

一直以来，普惠金融的资金端、资产端以及各类服务机构，虽然各有优势，但在某些环节都或多或少存在短板。因此，在面向需求复杂、金融能力较弱的普惠金融人群的时候，仅靠“单打独斗”都很难获得很好的效果。在这个维度上，借贷开放平台被视为破解普惠借贷发展瓶颈的一剂良药。

据了解，聚合式平台模式是一个以金融科技为基础、以开放式平台为中心，通过将信贷业务环节模块化，“将环节开放，将能力聚合”，共同完成借贷服务的模式。其中，聚合式平台在资金、获客、风险评估、风险承担等业务环节引入不同的服务提供商，实现多对多、全流程开放，形成一个有机的借贷生态体系，充分发挥差异化优势，以协同方式消除业务短板，最大限度扩大服务范围和服务人群，覆盖线上线下。而平安普惠就是“聚合模式”的先锋代表。

在普惠金融的市场格局中，商业银行或政府金融仍然是信贷市场中的主力军，非银行机构则是信贷市场的补充，前者拥有广泛的网点优势和地区经验，后者源于初始互联网技术优势积累，具备大数据消费场景，通过多方合作可以支撑起层次多维的服务网络，弥补传统模式单一、服务渠道覆盖不充分或不均匀的局限，优化供给体制，提高服务渗透率。

自2005年以来，平安普惠一直是国内最重要的普惠金融机构之一，专注解决个人和小微企业的金融需求。在其发展过程中，逐渐探索出了以金融科技为基础的“开放式聚合借贷服务平台”模式，尤其是面对普惠金融人群差异化、分散化、非标化的复杂需求时更加有效。在平台聚合生态链上，可以根据各主体的比较优势和资源，建立标准化的服务体系，根据不同的普惠金融人群独特的借贷需求，去匹配各个业务环节上相对应的优势服务方。

“聚合模式”提高了整体业务在获客、风控、资金、贷后等各个环节的运行效率，同时将风险分散，引入低成本资金，实现运营成本、风险成本和资金成本的“三降”，使业务在稳健运营的前提下形成规模效应，并进一步摊薄单位成本，使可持续的普惠金融商业模式成为可能。